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La cuenta individual de Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es un instrumento financiero de ahorro destinado a garantizar una pensión para los trabajadores mexicanos al momento de su retiro. En México, el sistema de pensiones se basa en un esquema de cuentas individuales en el que cada trabajador aporta a su propia cuenta durante su vida laboral y, al momento de su retiro, recibe una pensión en función de los recursos acumulados en su cuenta.
¿Quién es el responsable del SAR?
Las cuentas individuales del SAR son administradas por las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro), que son empresas privadas autorizadas y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Las Afores invierten los recursos de las cuentas individuales en diferentes instrumentos financieros, como acciones, bonos, certificados de depósito, entre otros, buscando obtener una rentabilidad que permita incrementar los recursos de los trabajadores.
¿Cómo funcionan las Afores?
Las Afores tienen como objetivo principal invertir los recursos de las cuentas individuales de los trabajadores para obtener una rentabilidad que permita incrementar los recursos de los trabajadores y mejorar su pensión al momento del retiro. Para lograr esto, las Afores invierten los recursos en diferentes instrumentos financieros como acciones, bonos, fondos de inversión, entre otros.
Cada trabajador afiliado al SAR tiene una cuenta individual con una Afore, y puede cambiar de Afore en cualquier momento sin costo alguno. Las Afores ofrecen diversos servicios, como el monitoreo y consulta del saldo de la cuenta individual, la asesoría sobre el comportamiento de los instrumentos financieros y la posibilidad de hacer aportaciones voluntarias.
Las Afores también tienen la obligación de brindar información clara y transparente a los trabajadores afiliados sobre el rendimiento y comportamiento de sus inversiones, así como sobre los costos y comisiones que cobran por la administración de las cuentas individuales. Además, deben garantizar la seguridad y confidencialidad de los datos de los trabajadores y de sus cuentas individuales.
¿Cómo contratar una Afore?
El trámite para contratar una Afore y abrir una cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es sencillo y se puede realizar en línea o de manera presencial en las oficinas de la Afore. A continuación, se describen los pasos generales para tramitar la apertura de una cuenta en una Afore:
- El primer paso es elegir la Afore que mejor se ajuste a las necesidades y perfil de inversión del trabajador. Para ello, se recomienda comparar las diferentes opciones de Afores en el mercado, considerando aspectos como el rendimiento histórico, los costos y comisiones, los servicios y herramientas que ofrecen, entre otros.
- Una vez que se ha elegido la Afore, el trabajador debe reunir la documentación requerida, que puede variar de una Afore a otra, pero generalmente incluye el número de seguridad social (NSS), una identificación oficial vigente y comprobante de domicilio.
- El siguiente paso es realizar la solicitud de apertura de cuenta con la Afore, que puede hacerse en línea o en las oficinas de la Afore. En este proceso, el trabajador deberá proporcionar sus datos personales, laborales y financieros, así como elegir el tipo de inversión que desea para su cuenta individual del SAR.
- Una vez que la solicitud ha sido aprobada y la cuenta ha sido abierta, la Afore proporcionará al trabajador un número de cuenta individual, que será necesario para realizar aportaciones a la cuenta, consultar el saldo y el historial de movimientos.
- Finalmente, la Afore ofrecerá al trabajador diversos servicios y herramientas para el monitoreo y gestión de su cuenta, como el acceso en línea a la cuenta individual, la consulta del saldo y rendimientos, la posibilidad de hacer aportaciones voluntarias, entre otros.
En el caso de los planes de ahorro voluntario o los seguros de vida y retiro, los trámites para contratarlos pueden variar dependiendo de la institución financiera o aseguradora que los ofrezca, por lo que es importante consultar los requisitos y procesos específicos con cada proveedor de servicios.
Principales Afores en México
Las tres principales Afores en México son las siguientes:
- Afore XXI Banorte: https://www.xxi-banorte.com/
- SURA Afore: https://www.sura.com/afore/
- Principal Afore: https://www.principal.com.mx/afore
¿Son voluntarias u obligatorias las aportaciones?
Las aportaciones al SAR son obligatorias para los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y a los trabajadores independientes que decidan voluntariamente afiliarse. La aportación es del 6.5% del salario base de cotización del trabajador, que es descontado por el patrón y entregado a la Afore correspondiente.
Además de las aportaciones obligatorias, los trabajadores también pueden realizar aportaciones voluntarias al SAR, con la finalidad de incrementar los recursos de su cuenta individual y mejorar su pensión al momento del retiro.
Es importante mencionar que, en México, existe un sistema de transición para los trabajadores que se encontraban en el antiguo esquema de pensiones basado en el salario mínimo. Estos trabajadores tienen la opción de trasladar sus recursos a una cuenta individual del SAR, y en caso de no hacerlo, continuarán recibiendo su pensión bajo el esquema anterior.